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普惠金融≠降低門檻≠降低風控

2019-3-22 16:51| 發布者: 網貸小鬼| 查看: 1112| 評論: 0

摘要: 距離現金貸監管整頓已有一年有余,彼時畸高利率、暴利催收等污名化的現金貸行業一片沉寂,殊不知“變異”模式的超利貸又卷土重來。今年央視315晚會將714“高炮”等超利貸公之于眾,甚至不少從事貸超平臺例如融360也 ...

距離現金貸監管整頓已有一年有余,彼時畸高利率、暴利催收等污名化的現金貸行業一片沉寂,殊不知“變異”模式的超利貸又卷土重來。

今年央視315晚會將714“高炮”等超利貸公之于眾,甚至不少從事貸超平臺例如融360也被點名,但令人費解的是明知超利貸高達千化的利率,為何還會有借款人趨之若鶩。而被冠之以“普惠金融”名號的互聯網金融平臺在不斷被污名化之下又當何去何從。


多位業內人士向新金融頭條表示,超利貸的出現,也敦促了從業者不斷思考思考,在滿足風控條件的基礎上如何能降低借款人的準入門檻,研究更適合有這部分需求人群的產品。

互聯網金融平臺實質是服務于有需求的長尾群體,但普惠金融的下沉是基于降低借款人的準入門檻,這意味著對平臺的風控能力提了更高的要求。強勁的風控能力,才是降低準入門檻的底氣。

迫在眉睫的借款人教育


現金貸整頓風波未停,部分以“超利貸”、“套路貸”的新型模式又卷土重來。據新金融頭條了解,類似714高炮形式的超利貸借款利率會更高,遠遠超出法律規定界限。那么為何一些借款人明知高利率仍去借款呢?

網貸之家吳張杰認為,傳統金融機構未能覆蓋的人群是目前714超利貸主流借款人。關于現金貸的監管,在2017年底就已出臺相關文件,但隨后的現金貸并未消亡,而是演化成被3.15集中曝光的7.14高炮。這些借款人真實的借款需求不能被滿足,就一定會演化成新的變種來對接,目前市面已經有“55超高炮”露出苗頭。


掌眾金服認為,借款人明知高利率仍借款,主要有兩方面原因:一是有真正的信貸需求的借款人,受制于自身門檻因素,獲取信貸信息的途徑有限;另一方面是借款人本身的過度消費,導致了信貸需求,完全超過自身的還款能力。雙重因素疊加在一起,導致了部分借款人除了要承擔高利率,甚至產生了借舊還新、多頭借貸等問題。

捷越聯合副總裁段建明也向新金融頭條表示同樣意思,他認為金融資源是基于風險定價,在不同的人群中進行差異化配置的。這樣對傳統金融覆蓋不了的長尾用戶來說,他們想獲取金融服務的渠道和類型,相對于高收入、高知人群就大幅減少,所以一些借款人可能根本不知道其中的利害,或者明知是高利息也依舊會抱有僥幸心理。


“一些借款人深陷超利貸款的原因,從個人到市場分析,一是因為借款人對金融市場了解較少,尤其是對互聯網金融不了解的,獲取金融資源的渠道較少,而超利貸乘機而入;二是因為市場金融資源的差異化分配,還款能力更好的借款人更易獲得金融服務。”段建明認為,其實超利貸的出現,也敦促了從業者不斷思考,在滿足風控條件的基礎上如何能降低借款人的準入門檻,研究更適合有這部分需求人群的產品。希望行業在經歷不斷探索和修正之后,能更好的服務消費者。


事實上,由于互聯網金融過快發展,相關匹配設施并未到位,例如征信系統的完善,投資人以及借款人的教育問題一直阻礙著行業“質”性發展,反而成為不良動機者的試驗田。

那么當市場不完善之時,投資人以及借款人的教育問題是否應該提上日程?段建明認為,行業自律和監管需要進一步加強,但更重要的其實還是借款人教育的缺失。“借款人教育之同樣迫在眉睫,借款人自身的風險防范意識、理財知識、金融常識,包括自己的安全保護措施等均有待加強。”

掌眾金服認為,這些需要金融監管部門引導金融資源向這些人群傾斜,也正需要金融科技來突破瓶頸,發揮技術創新作用,延伸金融服務范圍。此外,金融監管明令禁止的,借款人的行為不僅給自身帶來高額負債,還容易造成市場混亂,導致互聯網金融無序競爭。因此,針對這部分人群,也需要金融從業機構加強風控能力,阻止其獲得金融資源。


吳張杰則表示,能在多大程度解決當下問題仍不樂觀。一方面,互聯網人口紅利漸趨末期,機構獲客及反欺詐成本高昂;另一方面,這些多頭借貸的人群反復續借的利潤異常驚人,在資產難尋的當下是一塊巨大的“肥肉”,各路資本爭食之。當前超利貸風控邏輯野蠻粗暴,即以高利息覆蓋高成本及潛在的高風險(含法律風險)。

“通俗的說法,吸毒會上癮,而販毒亦是。這樣的市場環境和現狀,正規金融機構完全對接并不現實,但能在一定程度上扭轉目前的畸形利率,能讓部分有一定還款能力的借款人受益。”吳張杰表示。


降低門檻≠降低風控

眾所周知,不少互聯網金融動輒以強大科技實力為名,從而打著普惠金融旗號喊著要做到市場下沉,但事實或許是下沉的只是門檻。

“普惠金融的實質是為了有金融服務需求的各個階層和群體,提供適當、有效、可持續且借款人可以負擔的金融服務。金融平臺的準入門檻是為了更好的評估借款人的個人征信和還款能力,再與之提供更符合自身條件的產品。”段建明認為,超利貸這類完全無門檻的超利貸行為,是一種不負責任的,變相向借款人收取高額利息的行為,并不能讓借款人體會到普惠金融的魅力,反而極大地增加了借款人的經濟壓力,甚至導致比較極致的借款人走向悲劇。


“普惠金融的下沉是基于降低借款人的準入門檻,這意味著對平臺的風控能力提了更高的要求。”他認為強勁的風控能力,才是降低準入門檻的底氣。

掌眾金服也向新金融頭條表示,采用疏堵并舉的方式會更有利于行業的發展。依照監管對民間借貸利率要求,合規的網貸平臺年化利率不超過36%,我們需要引導有合理信貸需求且具備良好還款能力的用戶選擇這類平臺,如加強金融知識普及、用戶教育等;同時,對于違法的超利貸平臺,作為行業從業機構,也需要采取一定措施遏制這類平臺的死灰復燃,如加強行業自律,或是行業共享數據和名單等。

“首先,金融監管部門對于現金貸有明確的規定,只有符合要求的平臺和業務才能存活下來;其次,依照今年政府工作報告要求及金融監管部門的工作部署,可以預見未來互聯網金融仍是強監管趨勢,借著幌子從事超利貸的平臺將無處藏身,在監管的引導下,正規的平臺應抓住發展機遇,拓展市場,獲得更多的金融資源,獲得更多的用戶,進而為市場提供優質的金融服務。”


中國社會科學院產業金融研究基地副秘書長、百舸新金融智庫創始人陳文認為,要鼓勵持牌金融機構多進去,美國上世紀三十年代的經驗是這樣,有效果,無法徹底消除,但壓縮了高利貸空間。對持牌機構的違規,監管可以以經濟手段進行懲戒,相對好管。借款人被侵權了,也知道找誰舉報,舉報誰。

同時陳文提醒到,合規平臺自己要行得正,抵制超利貸誘惑。現在發現一些p2p有放棄備案短期逐利沖動,監管應該適時重啟備案進程,給合規平臺繼續合規的激勵。

“要良性發展,一是要給自己準確定義,把自己跟違規超利貸區分開,證明自己主要滿足了恰當有效的普惠需求,能做到利率符合法律紅線且持續經營,能做到催收規范不侵犯借款人利益。”



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