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“特藥險”是福音還是雞肋?保額差異大,用藥周期不等……

2019-10-14 16:50| 發布者: 網貸周萌| 查看: 3194| 評論: 0

摘要: 繼百日醫療險后,特定惡性腫瘤藥品費用醫療保險服務(下稱"特藥險")又成了保險界新一款現象級健康險。 就在9月,華泰保險和輕松保聯合發布“藥神一號”抗癌用藥保險;同月,還有多款特藥險產品被 ...

繼百日醫療險后,特定惡性腫瘤藥品費用醫療保險服務(下稱"特藥險")又成了保險界新一款現象級健康險。

就在9月,華泰保險和輕松保聯合發布“藥神一號”抗癌用藥保險;同月,還有多款特藥險產品被各保險公司相繼推出。

然而在各類特藥險頻頻問世之際,存在的問題也不斷顯現,讓人不禁沉思:特藥險究竟能起到多大的保障作用?究竟是患者的福音還是雞肋?

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特藥險頻頻推出

今年9月開始,特藥險新產品進入密集上市周期。輕松籌五周年慶上,華泰保險和輕松保聯合發布“藥神一號”抗癌用藥保險;中韓人壽推出可以報銷56種抗癌特藥費用的1年期醫療險“神農特藥”;平安人壽推出“平安i藥保癌癥特藥醫療險”。除了專業的保險機構,京東金融保險也推出了為特定藥品提供百萬保障的“藥無憂”,由橫琴人壽承保。

“平安特定疾病靶向藥團體醫療險”和首款“個人特藥保險”在去年率先推出。

2019年4月25日,騰訊旗下保險平臺微保宣布,聯合泰康在線、鎂信健康推出“藥神保·抗癌特藥保障計劃”。其中基礎版將價格降至1元/月,在支付上還可以通過微信錢包購買。依托低費率、高流量優勢,“藥神保”迅速爆紅。

此后,特藥險進入更多保險機構視線。公開資料顯示,太平人壽于5月首次推出“特定惡性腫瘤藥品費用醫療保險”;6月,友邦保險聯合微醫集團、鎂信健康共同推出第一款針對乳腺癌的單病種保險產品“守護麗人醫療保險”;8月,華夏人壽推出“華夏醫保通(特藥版)醫療保險”。

(圖片來源:獨角金融根據公開資料整理)

保險業界評價認為,特藥險的出現不僅是健康險產品形態的創新,更是保險行業“潛入”醫療保障體系發現民眾需求、解決健康痛點的創新。

也有專業人士預計,特藥險市場規模將達到百萬醫療險的10%左右,未來市場規模在35億元左右。巨大的市場讓眾多保險機構和互聯網公司旗下保險平臺紛紛入局,試圖分一杯羹。

2

保額差異大,用藥期限1至3年不等

獨角金融對比幾款特藥險產品理賠流程發現,按照一般流程,患者需先經專業的醫療機構確診并出具合規處方,提交用藥申請,處方審核后再根據用戶的實際情況提供院內用藥和院外用藥兩種供藥方式。

(圖片來源:獨角金融根據公開資料整理)

獨角金融通過對比還發現,不同的特藥險產品在投保年齡、藥品范圍、保額、賠付比例、責任延續等方面還是各有差異。

以投保年齡為例,一般出生28天或30天左右的嬰兒就可以開始投保,但年齡上限差異較大。在特藥范圍上,一般升級版提供的藥品種類要多很多,而且可以根據市場情況持續更新。

特藥保額都在100萬以上,藥無憂和藥神保的基礎版根據年齡階段區分金額,升級版則和i 藥保、藥神一號、藥安心一樣有固定保額數。

賠付比例方面都很相似,都是社保外100%報銷,社保內基本都未報銷賠付60%,而藥神保升級版則支持社保內未報銷賠付90%。

但在用藥期限上則有1-3年的不同。i 藥保僅提供確診之日一年內特藥,藥物憂基礎版、藥神保基礎版、藥神一號提供確診之日2年內特藥,而藥無憂升級版、藥神保升級版用藥期限則為確診之日起3年內。

3

患者福音還是雞肋?

特藥險將傳統的支付賠款直接轉化為提供特藥服務,基本實現了從服務全流程到用藥全覆蓋。但是,隨著逐漸顯現的問題,也讓人反思特藥險究竟能起到多大的保障作用?

與其他相對成熟的保險種類相比,特藥險目前尚處于初始階段。由于沒有足夠數據支持定價,缺乏風控能力,大多數保險公司沒有經驗和能力開發特藥險。與其他機構合作,便成為一些保險公司的起步方式。因此,在實行中,一般會涉及保險公司、再保險公司和提供特藥服務的第三方管理公司(下稱“TPA”)這三類市場主體。

保險公司由于缺乏定價能力,往往將賠付責任通過再保險的方式轉給再保險公司。但是,有時再保險公司也會將超過一定比例后的賠付責任通過合同約定的方式轉給TPA。而TPA的償付能力并沒受到嚴格監管,一旦TPA現金流出現問題,企業間可能會就賠付問題互相推諉。

而對投保患者而言,最為重要的是用藥。特藥險的保障期是一年,用藥期限是自確診之日起1-3年內,有的僅僅提供一年用藥。但根據特藥險理賠流程,患者需先經確診并完成處方審核后,再獲取保障期內的藥物。這過程需要一個較長的周期,會一定程度上消耗寶貴的用藥時間。

在用藥種類上,有些特藥險產品已涵蓋目前市場上社保內外的所有治療藥物,且隨市場持續更新。值得注意的是,一部分特藥險產品僅支持合同上覆蓋的藥品,藥品種類較少,能治療的疾病有限,對于條款外的藥品是否能理賠態度也較模糊。

獨角金融發現,有的產品在免責條款上明確寫明了非醫院范圍內產生的藥物或醫療費用不保,但是客服又出現緩和,稱具體以理賠部審核為準。

大童保險銷售服務有限公司銷售總監李海奇表示,“就大數據而言,整個保險的普及認可面又偏低,終端群體購買量也有限。個人覺得,根本談不上緩解用藥貴的難題。”

還有業內人士認為,特藥險可以提供藥品,但并不負責罹患癌癥的醫療、手術、住院等費用,因此不能取代重疾險、醫療險等健康險保障,建議組合使用。

你對特藥險密集上市有什么想說的嗎,歡迎評論區留言與我們互動。



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