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年化收益率超12%的理財產品 了解一下

2019-12-6 14:51| 發布者: 聚焦小編小蔡| 查看: 5001| 評論: 0

摘要: 近來,不少第三方上線了銀行產品。筆者發現,部分產品并非由銀行發行,卻被歸入銀行理財欄目。 比如,京東金融在銀行+欄目中上線了一款平安銀行的現金寶產品。只看名字,投資者或許以為這是一款貨幣基金產品。實則 ...

近來,不少第三方上線了銀行產品。筆者發現,部分產品并非由銀行發行,卻被歸入銀行理財欄目。

比如,京東金融在銀行+欄目中上線了一款平安銀行的現金寶產品。只看名字,投資者或許以為這是一款貨幣基金產品。實則不然,該產品全稱是“平安養老富盈人生個人養老保障管理產品”,由保險公司發行。

何為“養老保障管理產品”?

簡而言之,投資人出錢,銀行保管資金,保險公司決定資金的投向。

保監會要求開展養老保障管理業務的養老保險公司和養老金管理公司注冊資本不得低于5億元人民幣,且須始終維持不少于5億元人民幣的凈資產。據不完全統計,有資質的養老保險公司包括平安、太平、中國人壽、長江、泰康、大家(原名安邦)、新華、中國人民等8家養老保險有限責任公司,以及建信養老金管理有限責任公司。

雖然公司名為“養老保險”、產品名稱包含“養老保障管理”,但產品不具備保險保障功能。養老保障管理產品更接近于公募基金和銀行理財子公司產品,起投門檻較低,以獲取增益為目的。

2016年,保監會先后發布《關于加強組合類保險資產管理產品業務監管的通知》、《關于進一步加強養老保障管理業務監管有關問題的通知》。兩份通知規定了養老保險的基礎資產范圍和投資比例。根據產品類型,養老保障管理產品可分為單一型、固定收益類、權益類、另類、混合類等。

根據申購方式,養老保障管理產品可分為開放式和封閉式。開放式投資組合指基金份額總額不固定,基金份額可以每日進行申購或者回的投資組合。封閉式投資組合指基金份額總額在本產品約定的封閉期限為固定不變,基金份額不得提前申請贖回的投資組合。不同類型的養老保險,投資限制各有不同。

綜上所述,養老保障管理產品是由持牌的養老保險公司或養老金管理公司管理。這些公司的注冊資本和凈資產不得低于5億元,實力雄厚。投資人出資,保險公司接受委托管理資金。在監管要求下,保險公司投向資產受到約束。銀行開設獨立資金賬戶,依據保險公司的指令進行清算和交割。

不迷信銷售平臺、銷售人員

養老保障管理產品運營中,銀行充當托管人的角色。但不能因為銀行參與其中,就將保險公司管理的產品歸于銀行名下。按照京東金融的邏輯,P2P上了銀行存管,是不是也能歸類在銀行產品欄目下?如此做法,有誤導投資人的嫌疑。

無論是線下的大銀行員工,還是線上的支付寶、京東金融,投資者斷不可盡信。

2012年,華夏銀行一客戶經理濮婷婷非吸資金上億。2015年,光大銀行兩名理財經理飛單,致使投資者的767萬元血本無歸。2017年,民生銀行北京航天橋支行行長張穎非法募集客戶10多資金,用于投資房產等。

2014年,螞蟻金融旗下的招財寶以P2P作偽裝,將私募債包裝成個人貸的模樣,通過支付寶銷售。直到僑興3.12億元私募債違約后,投資者才明白自己所購買的P2P底層資產是僑興私募債。

2019年,馬云在中國國際智能產業博覽會上表示,P2P從第一天起就不是互聯網金融,它是一個有了網頁的非法集資產品。卻不知,招財寶當年所為不正是P2P的勾當。

只是僑興私募債違約,有保險公司賠付。無數P2P倒臺后,留下一筆筆爛賬。招財寶是金融創新,是普惠金融的標桿。馬云是德藝雙馨的馬老師,是改變傳統金融機構的馬軍先鋒。而P2P被貶得一無是處,成為“一個有了網頁的非法集資產品”。成王敗寇,自古如此。

銀行飛單案歷歷在耳,P2P暴雷事昭昭在目。投資人在購買產品時,務必閱覽產品說明,確定產品屬性。切勿輕信銷售平臺、銷售人員的一家之言。即使是筆者所述的內容,僅供參考。

產品收益率高于貨基,起投金額千元起

購買前,讀一遍產品說明書,是很有必要的。

平安銀行的現金寶,也就是平安養老富盈人生個人養老保障管理產品。平安養老保險是這款產品的管理人,接受投資人的委托管理其資金。平安銀行是托管人,獨立開設資產賬戶,依據平安養老保險的指令進行清算和交割。投資人出錢,平安銀行管錢,平安養老保險設置投資組合。

該產品業績基準和七天通知存款利率掛鉤,可見其資產構成主要構成。投資組合賬戶說明書顯示,固定資產類投資范圍不超過委托投資資產凈值的135%,即最高杠桿比例可以達到1.35倍。

保監會對封閉式、貨幣式投資組合杠桿率均有限制。該產品屬于開放式混合型,監管對這類產品的杠桿率并無限制。

產品投資組合符合監管規定,由保險公司發行。收益率和7天通知存款掛鉤,近期在3.25%上下,高于貨幣基金的平均收益率。1000元起存,可隨時支取。

產品在玖富錢包亦有售。

12月12日前,玖富新用戶首筆訂單首筆金額≤1萬的部分,可額外獲得30天3%(年化利率)的加息獎勵。

通過網貸之家注冊玖富的新客戶,投資該產品還能額外獲取30天6.6%(年化利率)的限時獎勵。

滿足活動條件的新客,投資10000元平安養老富盈人生個人養老保障管理產品,30天后取出。根據目前的產品收益率水平計算,綜合年化收益率將超過12.8%。


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